Les différentes familles de crédits immobiliers
Lorsque l’on veut acquérir un bien immobilier, qu’il s’agisse d’une résidence secondaire ou d’un investissement locatif, le recours à un prêt immobilier est souvent une nécessité. Barbara Warin fait le point sur les différentes familles de crédits immobiliers existantes.
Crédit immobilier : fonctionnement général
La personne qui souscrit un crédit immobilier a généralement un apport (qui représente en général 10 %, minimum, du coût global de l’acquisition). Outre cet apport, le futur propriétaire d’un bien immobilier a bien souvent besoin d’emprunter une certaine somme d’argent afin d’acquérir ledit bien. Celui que l’on va désormais appeler emprunteur s’engage alors à rembourser mensuellement le capital emprunté, de manière fixe ou variable. En plus du remboursement de cette somme, il paiera également une part supplémentaire qui correspond au coût de ce crédit : c’est ce que l’on appelle les intérêts.
Il est bon de rappeler que chaque établissement de crédit ou banque fixe un taux d’intérêt qui lui est propre. Celui-ci dépend de la politique de l’établissement en question, des personnes « ciblées », de ses frais internes et également du taux d’achat auprès de la banque centrale.
En plus du crédit, une assurance emprunteur est requise pour sécuriser l’établissement, dans le cas où le souscripteur serait dans l’incapacité de rembourser son crédit (décès ou perte totale d’autonomie, voire licenciement). Mais ceci est un autre sujet, et le futur propriétaire peut tout à fait souscrire cette assurance emprunteur auprès d’un autre établissement.
Les différents types de prêts immobiliers
Les crédits immobiliers sont pluriels, il en existe 5 principaux. Voici le détail du fonctionnement de chacun.
Le prêt amortissable
Il s’agit là du crédit le plus répandu. L’emprunteur paye ici mensuellement une somme correspondant à une partie du crédit sur une durée déterminée (de 5 à 25 ans). Ce type de crédit, en fonction du contrat souscrit, peut être modulable selon les événements de vie : il est ainsi parfois possible d’augmenter ou de diminuer le montant de la mensualité, de rembourser une partie du capital dû de manière anticipée, de stopper momentanément le paiement du prêt…
Le prêt in fine
Selon le profil et la situation fiscale du souscripteur, le crédit in fine peut aussi être proposé par les établissements. Ici, chaque échéance est composée seulement des intérêts et de l’assurance, ce n’est qu’à la fin de la durée du prêt que le capital est reversé. Pour « avoir droit » à ce type de crédit immobilier, l’emprunteur doit reverser un minimum de 30 % d’apport sur un produit de placement souscrit le plus souvent au sein de l’organisme prêteur. Ce produit sert en effet de garantie à la banque.
Le prêt à paliers
Ce type de prêt immobilier est à destination des jeunes ménages dont les revenus sont susceptibles d’augmenter en fonction de leur évolution professionnelle / patrimoniale. Il est donc potentiellement constitué de différents montants d’échéances, mesurés en fonction des projections du niveau de vie des souscripteurs. La caractéristique principale de ce type de prêt : les mensualités, faibles au début, augmentent au fil du temps.
Le prêt relais
Le crédit relais est un prêt immobilier qui s’adresse aux propriétaires vendeurs d’un bien immobilier (il s’agit le plus souvent de leur résidence principale) qui n’ont pas encore vendu leur bien et qui souhaitent acquérir un nouveau logement. Il consiste en une avance de trésorerie (correspondant à une durée variant de 12 à 24 mois) et peut être renouvelé une fois. Les taux d’intérêt restent cependant élevés.
Le prêt à taux zéro
Le prêt à taux zéro, surnommé « PTZ », est un crédit immobilier sans intérêts, attribué sous conditions de ressources (un certain seuil de revenus ne doit pas être dépassé pour en bénéficier) visant à acquérir une résidence principale. Pour pouvoir y souscrire, l’emprunteur ne doit pas avoir été propriétaire de son logement principal depuis 2 ans minimum. Un PTZ vient souvent en complément d’un crédit immobilier classique, avec intérêts donc.
Comme on peut le voir, la famille des crédits immobiliers est grande ! Pour s’y retrouver et évaluer le prêt immobilier le plus adapté à votre profil emprunteur, n’hésitez pas à prendre rendez-vous auprès d’un courtier, plus objectif qu’un conseiller immobilier officiant dans un établissement bancaire.
